자본주의 국가에 살고 있는 사람이라면 누구나 부자가 되기를 원합니다. 경제적 자유를 쟁취하기 위해 각자의 위치에서 최선을 다하고 있습니다. 그런데 누구나 부자가 되는 것은 아닙니다. 부자가 되고 싶다면 목표를 세우고 그에 맞게 라이프스타일을 설계해야 합니다. 부자가 되기 위한 가장 기본적인 라이프스타일은 저축과 투자입니다. 강제적인 저축과 투자가 병행되지 않으면 평생 일을 하더라도 부자의 대열에 올라설 수 없습니다.
대한민국 부자의 기준
부자의 기준은 지극히 주관적입니다. 따라서 사람마다 부자의 기준은 다릅니다. 사람마다 현재 보유하고 있는 자산 규모가 다르고 살아온 환경도 모두 다르기 때문에 부자의 기준도 다를 수 밖에 없는 것입니다. 아래 영상은 부자의 기준이 사람마다 다르다는 사실을 쉽게 보여주고 있습니다.
하나은행에서 발간한 2020년 한국부자보고서에 따르면 우리나라에서 부자는 금융자산 10억원 이상을 보유한 사람이라고 합니다. 부동산이 재산의 대부분을 차지하고 있는 우리나라 특성상 앞서 언급한 부자의 조건에 부합하는 사람은 많지 않을 것으로 판단됩니다.
그런데 필자는 생각이 조금 다릅니다. 각종 매체에서 서로 다른 부자의 기준을 내세우고 있지만 가장 중요한 것은 나 자신이 경제적 자유를 얻는 것입니다. 돈 걱정 없이 원하는 만큼 소비활동을 할 수 있는 경제적 자유를 얻었다면 그 사람은 부자가 되었다고 볼 수 있습니다. 따라서 이 글에서는 어느 특정 금액에 초점을 두지 않고 지속적인 투자가 자산 증식에 어떠한 도움이 되는지 중점적으로 설명할 것입니다.
저축과 투자
저축은 소비하고 남은 돈을 의미합니다. 따라서 부자가 되겠다고 마음을 먹었다면 소비를 줄여 이 저축금액을 늘리는 것이 중요합니다. 그 다음으로 저축금액을 어떻게 활용하느냐에 따라 자산 증식속도가 달라집니다. 저축자금은 은행 예적금에 넣어둘 수도 있고 펀드나 주식에 투자할 수도 있습니다. 필자는 모든 저축금액을 투자자금으로 활용하고 있습니다.
GotCredit, Savings, Flickr. CC BY 2.0.
저축자금을 투자에 활용하는 것은 현명한 판단입니다. 그 반대로 저축자금을 은행 예적금에 넣어두는 것은 어리석은 행동입니다. 지금과 같은 저금리 시대에 은행 예적금은 낮은 금리를 제공할 수 밖에 없으며, 이 금리는 물가상승률을 따라가기에도 역부족이기 때문입니다.
투자를 진행하기 위한 최소 자금이라고 할 수 있는 시드머니는 예적금으로 만들어야 한다는 말이 많습니다. 그런데 필자는 시드머니 또한 투자를 통해서 만드는 것을 추천드립니다. 적은 금액으로도 충분히 투자할 수 있기 때문입니다. 특히 펀드투자는 1만원만 있어도 가능합니다.
물론 투자 전에는 철저한 사전 공부가 필수적입니다. 투자 공부를 하지 않고 자본시장에 뛰어든다면 투자한 돈을 모두 잃을 수도 있기 때문입니다. 그렇다고 너무 걱정하지 않으셔도 됩니다. 투자 공부를 잘 한다면 손실 없는 투자도 가능하기 때문입니다.
저축금액이 중요한가?
소비를 줄임으로써 저축금액을 늘리면 그만큼 빠르게 자산을 증식시킬 수 있습니다. 당연한 말인 것 같지만 의외로 많은 사람들이 이 사실을 망각하고 있습니다. 예를 들어, 현대인들이 매일 사먹는 5천원짜리 스타벅스 커피를 줄인다면 월 15만원의 추가적인 저축금액을 확보할 수 있습니다. 이 금액은 곧바로 투자에 활용될 수 있으며 생각보다 큰 자산 증식 효과를 가져옵니다.
글 아래에 월 30만원씩 저축을 하면 미래에 어떻게 자산이 증식되는지 보여주는 그래프가 있습니다. 월 15만원씩 추가로 투자를 할 수 있다면 미래에는 자산규모가 어마어마하게 불어날 수 있을 것입니다.
따라서 어떤 것을 소비할 때에는 이것이 반드시 필요한 소비인지 다시 한 번 확인하는 습관이 중요합니다. 반드시 필요하지 않고 일회성 성격이 강한 소비라면 과감하게 소비금액을 줄이려는 노력이 필요합니다.
미래의 부자가 되기 위해 지금 당장은 불행해도 되는가?
저축금액을 늘리다보면 소비를 줄일 수 밖에 없으며 원하는 소비를 못 할 수도 있습니다. 그렇다면 지금 당장은 불행한 삶을 살 수도 있습니다. 미래를 위해 현재를 포기하는 것이죠. 그런데 필자는 미래에 부자가 되기 위해 지금의 나를 포기하는 것은 어리석은 판단이라고 생각합니다.
바로 위에서 저축금액을 늘리기 위해 소비를 줄여야 한다고 말씀드렸으나, 이것이 지금 당장의 행복을 포기하라는 것은 아닙니다. 매월 고정적으로 지출되는 금액이 있다면 해당 금액에 대하여 꼭 필요한 것인지 확인하는 절차가 필요한 것입니다. 위에서도 예시를 들었듯이 매일 스타벅스 커피를 먹고 있었다면 저렴한 다른 커피를 먹거나 커피를 먹지 않을 수 있습니다. 이와 같은 방법으로 소비를 줄인다면 현재의 행복을 크게 해치지 않을 수 있습니다.
매월 지출되는 금액을 확인하려면 가계부 작성이 필수적입니다. 지금까지 말씀드렸던 소비통제를 실현하기 위해서는 가계부 작성을 통하여 매월 고정적으로 지출되는 금액을 확인할 수 있어야 합니다. 필자는 후잉가계부를 사용하고 있으며, 이 글을 읽는 분에게도 후잉가계부의 사용을 추천드립니다.
마지막으로, 지금의 행복을 유지하면서 미래의 행복까지 준비할 수 있는 방법은 매달 일정한 금액을 강제적으로 저축하는 것입니다. 사회초년생이 월 200만원의 급여를 받는다면 이 중에서 30만원은 강제 저축하고 나머지 170만원을 생활비로 사용하는 것입니다. 급여일에 일정한 금액을 강제적으로 저축한 후 남은 금액으로 생활비를 사용한다면 현재의 행복도 지키면서 미래의 행복까지 준비할 수 있습니다.
한 달에 얼마를 저축해야 하는가?
저축금액은 지금의 행복을 깨지 않는 선에서 최대의 금액을 설정해야 합니다. 필자가 생각하는 금액은 월 30만원입니다. 월 급여에서 30만원은 저축하고 나머지 금액을 생활비로 사용하는 것입니다.
그렇다면 30만원은 어디에 저축할 수 있을까요? 필자는 주식형 펀드를 추천드립니다. 매월 꾸준하게 펀드에 돈을 넣다보면 매년 상승하는 수익률을 확인할 수 있을 것입니다. 그러나 반드시 미래 성장성이 있는 펀드에 투자해야 합니다. 망해가는 펀드에 돈을 넣는다면 투자한 돈을 모두 잃을 수 있기 때문입니다. 따라서 투자 전 사전 공부는 필수입니다.
미래 성장성이 있는 펀드를 선별하는 방법은 이 블로그에 게시된 여러가지 글을 읽다보면 자연스럽게 공부할 수 있습니다. 미래 산업에 대한 통찰력, 기업의 성장성에 대한 통찰력 등 개인의 안목이 투자 수익률에 가장 큰 영향을 미칩니다.
월 30만원을 30년동안 투자한다면?
이 글에서 설명하는 월 30만원은 물가상승률을 감안하지 않은 금액입니다. 물가상승률을 생각한다면 매년 저축하는 금액은 상승해야겠지요. 자신의 급여가 인상되는 경우 그 인상된 비율만큼을 추가적으로 저축하는 방법으로 물가상승률에 따른 화폐가치 하락에 대응할 수 있습니다.
월 30만원(현재가치)을 저축하면 아래와 같은 그래프가 그려집니다. 투자자산은 연 10% 수익률, 예적금은 연 1.5% 복리 가정. 파란색 막대그래프는 매년 누적되는 저축금액이며, 주황색과 회색 그래프는 각각 매년 늘어나는 투자금액과 예적금잔액입니다.
투자자산과 동일하게 예적금도 연 복리를 적용하여 계산하였으나 위와 같은 결과가 도출되는 것은 결국 수익률 차이입니다. 예적금은 연 1.5%의 이자를 받는 것에 그치지만, 투자자산은 매년 10%의 수익을 얻을 수 있기 때문에 시간이 지날수록 자산이 늘어나는 규모가 기하급수적으로 늘어날 수 밖에 없습니다. 또한 주식에 투자하는 경우에는 일정한 배당금을 받기 때문에 예적금과 달리 추가적인 자본적 이득을 취할 수도 있습니다.
Pictures of Money, Investment Growth, Flickr. CC BY 2.0.
20대부터 매월 30만원, 연 360만원씩 투자를 한다면 50대에 이르러 7억원이 넘는 자산을 보유할 수 있게 됩니다. 예적금을 저축의 수단으로 활용한다면 1억원 조금 넘는 수준의 자산을 보유하게 됩니다. 30년이라는 세월동안 물가도 많이 올랐을텐데 물가상승률도 따라가지 못 하는 수익률입니다.
월 30만원은 필자가 생각하는 최소한의 금액이며, 경제적으로 여력이 되는 사람은 보다 많은 금액을 저축해도 됩니다. 저축하는 금액이 커지면 커질수록 미래에 가질 수 있는 돈도 많아집니다. 저축은 투자입니다.
마무리 : 꾸준한 투자의 중요성
지금까지 저축과 투자가 얼마나 중요한지 말씀드렸습니다. 은행 예적금만으로 부자가 되겠다는 생각은 접어두고 투자에 대한 공부를 해야 합니다. 투자 공부를 함으로써 미래에 보다 큰 부를 창출할 수 있는 활동을 해야 합니다. 투자 공부를 잘 한다면 손실 없는 투자도 가능합니다. (최소 10년 이상 투자하는 경우)
※ 모든 금융투자는 개인의 선택에 따른 것이며, 모든 상황에서 그 책임은 투자자 개인에게 있습니다.
타이틀이미지: Fortune Live Media, Fortune The Most Powerful Women 2013, Flickr. CC BY-NC-ND 2.0.
